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今年4月开始，朋侪圈和网络上就被【重疾新规】刷屏。关于新规的解读五花八门，但最终的效果逃不了赶忙买保险。因为：“甲状腺癌赔付比例会降到20%”、“轻症最高赔偿不凌驾20%”、“原位癌不保”、错过就没有了……事件生长 现行的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》自2007年8月1日开始实施，至今已有13年。2020年3月31日，中国保险行业协会、中国医师协会公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》简称“规范修订版”，在保险行业内征求意见；2020年6月1日，公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（公然征求意见稿）》简称“规范修订公然征求意见稿”，正式向社会征求意见； 关于新规，来看看我们重点关注的部门：由于本次修订涉及的内容广泛，很快种种炒作就开始了： 未来的重疾险轻症赔付比例不凌驾20%？ “规范修订版”是这样形貌的： “2.2 保险公司设计重大疾病保险产物时，所包罗的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包罗的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

” 实际上“本规范的轻度疾病”限定了规模，意味着这里的20%仅对规范中轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风后遗症有约束，保险条约中约定的其它轻症疾病并不受影响，保险公司仍可以在合理的规模内约定赔付比例。本规范中的轻度疾病≠所有轻度疾病。在6月1日的公然征求意见稿中，赔付上限也已经提高到了30%。甲状腺癌仅赔30%？ 新规中的严重恶性肿瘤仅除外了“TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，而是把它放在了轻度恶性肿瘤内里根据最高不凌驾30%的比例赔偿，对于严重甲状腺癌仍然可以100%保额赔偿。

新规对甲状腺癌只是做了分级，并非缩减了赔偿比例。甲状腺癌分级有利or有弊？ 由于新规将甲状腺癌做了分级赔偿，更轻分期的甲状腺癌只能获得30%保额的赔偿，而现在的重疾产物对于甲状腺癌都是直接根据100%保额赔偿。因此许多人开始炒作“且买且珍惜”，甲状腺癌确诊即可赔偿100%保额的重疾险要没有了，再不买“来不及了”！ 甲状腺癌到底是分级更好，还是不分级更好？ 假设，确诊的甲状腺癌是较重水平的，那么毫无疑问新规旧规都市根据100%保额赔偿；假设，确诊的甲状腺癌是更轻分期的，根据新规只能按30%保额赔偿；但如果刚开始确诊时是较轻的甲状腺癌，厥后生长成为较重的甲状腺癌，那么照新规，将先后获得30%+100%的重疾赔偿。甲状腺癌分期理赔，看似赔偿少了，但事实上是在扩大保障力度，孰优孰劣立见分晓。

就像，以前的重疾产物只有重症，厥后从重症中分散出轻症并按比例赔偿。有轻症的重疾险大火，而只有重症的产物逐渐被淘汰。再厥后，又从重症中分散出中症，具有轻症、中症、重症的重疾产物占据主流市场，只有轻症和重症的保险产物开始昏暗。

轻症、中症理赔后仍然可以获得重疾赔偿，保障规模和力度都在加大，只有重症责任的重疾险比有轻症、中症、重症的会更好吗？ 同样，重疾中恶性肿瘤分级以后酿成了轻度恶性肿瘤和严重恶性肿瘤，甲状腺癌分级后酿成了轻度和严重的甲状腺癌，轻症赔偿30%后还可以获得重症赔偿，具有轻度和严重恶性肿瘤的重疾险固然优于只有重度的恶性肿瘤的重疾险；甲状腺癌分级固然优于甲状腺癌不分级；那么，你认为未来的重疾险会比现在更差吗？是在开倒车吗？ 原位癌不保？ 原位癌不保，从何而来。看新规的疾病界说：现在的重疾险产物，重症不保原位癌，一般会泛起在轻症责任内里。新规内里的轻症保原位癌吗？ 可见，新规中不管是重症还是轻症都把原位癌剔除不保，是不是就意味着以后的重疾产物都不会保障原位癌了？ 官方回覆是这样的： “关于原位癌的问题。首先，在现行规范中，恶性肿瘤并不包罗原位癌。

本次修订为进一步规范恶性肿瘤的观点和规模，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关康健问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学尺度，使界说越发准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学尺度中划定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的履历（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。

可是，各保险公司可在规范修订版划定病种的基础上，在重疾险产物中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。” 也就是说，新规中不保原位癌并不代表以后的重疾险不保原位癌。规范以外可以由保险公司凭据实际情况加入原位癌保障，说未来的重疾险就不保原位癌了，这有诱导客户购置现行重疾险的嫌疑。

其实关于新规另有许多的调整，总的来讲重疾新规更科学合理，也在完善和优化。除了建设重疾分级体系，将甲状腺癌等做了分级；还将原有的25种重疾界说扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，对疾病界说的规模也举行了扩大优化界说，最大水平地制止了可能泛起的理赔争议和明白歧义；赔付条件也更为合理，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原界说划定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益等。重疾险新规对我们买保险有什么影响？ 在所有关于重疾新规的炒作中，大部门都是断章取义的误读，或者掐头去尾形成一种“现在不买未来就买不到更好”的错觉。

可是他们有一点说的没错：当下的就是最好的！ 重疾新规里有这样一条划定： “5.1 中国保险行业协会设立保险行业疾病界说治理办公室，协助中国银保监会做好康健保险产物羁系中有关疾病界说的治理事情，建设行业疾病界说长效治理机制治理，研究重大疾病保险相关疾病医疗实践的希望情况，原则上至少每 5 年对疾病界说及规范举行全面评估，视评估效果决议是否开展修订事情。” 现行重疾规范执行了13年，新规中对于规范的修订做了长效化治理的划定：每隔5年就会对疾病界说举行评估，视情况修订。

未来的重疾险会处于一种一直修订、完善的状态，我们永远也不会买到最好的重疾险产物，因为最好的永远存在于未来。重疾新规下，重疾险的购置建议： 在这样的大配景下保持平和的心态，不要让大量关于规范的修订产物的更迭的信息，疑惑了自己的真实需要，掩盖风险存在的客观事实。

从恒久来看，产物更迭不行制止，医疗技术的进步和病种界说的优化不行制止，永远都市有更新的产物问世，永远无法阻挡行业进步和产物创新。等到产物足够新，保障足够全，再去一次性配足保障？那样会将自己和家庭袒露在风险之中，得不偿失。

重疾保险只是解决疾病风险问题的工具，没有新技术就不治病了吗？没有更优的保险就不买了吗？风险不挑时间，疾病也不会和你商量，最好的保险计划是在当下，不是未来的新规，不是未来的新产物。重疾来临前的90天（疾病等候期），为自己设置足额的重疾险吧。别去管什么新规旧律，那是银保监和行业协会的事情；别去管未来产物会有多好，那是保险公司的事情；关注自己和家庭的风险问题，那才是你和你的经纪人的事情！。

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